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“叮！”11月13日，在樂山，正在見客戶的樂山農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理楊毅收到一條短信——標紅的開頭，提示一個月前他與某餐飲商戶的30萬元貸款，有還款風險。

同一時刻，在成都，四川農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（下稱四川農(nóng)商聯(lián)合銀行）石墻數(shù)據(jù)中心機房內(nèi)，系統(tǒng)正自動對“跑”出的2萬條結(jié)果進行最后篩選，對于重點提示趕緊“標紅”，沒有時差，第一時間把提示推送到客戶經(jīng)理手機。

全省范圍內(nèi)，各市縣農(nóng)商銀行（下稱四川農(nóng)商銀行）5000多個網(wǎng)點，上萬名客戶經(jīng)理，“業(yè)務能及時跟進開展，全靠系統(tǒng)‘跑得快’！”楊毅深有感觸。

楊毅口中的系統(tǒng)，是四川農(nóng)商銀行已運行4年的“基于小樣本集成學習的涉農(nóng)信貸業(yè)務智能風控體系”。該系統(tǒng)近日入選四川省2024年“數(shù)據(jù)要素×”典型案例清單。

“聰明”系統(tǒng)出大力

每個客戶經(jīng)理就是“行走的銀行網(wǎng)點”，每部手機就是客戶“口袋中的銀行”

四川農(nóng)商銀行深耕我省“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域，有6000多萬的龐大客戶群。貸前客戶調(diào)查、貸中資料審核、貸后風險預警，對于基層工作人員來說，不僅工作量大、內(nèi)容繁雜，且操作難度不小、審批緩慢。

業(yè)務需求驅(qū)動下，2018年，四川農(nóng)商銀行開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，第二年啟動智能貸款產(chǎn)品的研發(fā)。他們利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實現(xiàn)信貸業(yè)務數(shù)字化風控，目前已投產(chǎn)6款數(shù)字化信貸產(chǎn)品。

四川農(nóng)商聯(lián)合銀行信息科技部副總經(jīng)理易中建介紹：“其中，運行次數(shù)最多、使用范圍最廣的就是基于小樣本集成學習的涉農(nóng)信貸業(yè)務智能風控體系。”

易中建介紹，該系統(tǒng)采用了小樣本集成學習的信用風險預測方法，在農(nóng)戶風險數(shù)據(jù)不完整情況下，通過大量數(shù)據(jù)“投喂”模型進行訓練，克服樣本規(guī)模不足的局限，達到預測風險的效果。同時，針對農(nóng)戶貸款量大、交易頻繁的特點，在4個數(shù)據(jù)中心建設(shè)基礎(chǔ)云平臺，可為業(yè)務系統(tǒng)提供穩(wěn)定以及彈性的算力、存儲、網(wǎng)絡等基礎(chǔ)資源。

“只要手機里有系統(tǒng)，貸款的申請、審批、歸還、催收，都可隨時隨地操作。”易中建解釋。每個客戶經(jīng)理就是“行走的銀行網(wǎng)點”，每部手機就是客戶“口袋中的銀行”。

不僅如此，基于人工智能模型算法來評估信用，楊毅可以光明正大“偷懶”了。以前厚厚疊疊的客戶資料、申請報表，申請一筆貸款，得有抵押物數(shù)據(jù)，還要請專家審核；不同客群、不同場景，還需要設(shè)計不同要素，靈活配置差異化的信貸策略。一筆貸款，順利的話也需要一個星期才能到手。

“現(xiàn)在只需輸入客戶要求、必要的基本信息，系統(tǒng)隨即生成‘私人定制’的貸款產(chǎn)品。”楊毅說道，“最快一天內(nèi)就能到款。”

“預言家”智能學習

用活大數(shù)據(jù)精準畫像 成功留住客戶

不僅如此，聰明的系統(tǒng)還是“預言家”，客戶一有風吹草動，會自動向維護經(jīng)理打報告。

每年初，“客戶會不會被挖”著實令銀行“頭大”。宜賓農(nóng)商銀行提出問題，信息科技部升級智能系統(tǒng)，將該行客戶存貸款信息、三年內(nèi)資金使用情況、三月內(nèi)資金使用偏離度等進行精準分析。業(yè)務人員拿著測算解析報告，逐一跟進，成功挽留2000多名客戶。

四川農(nóng)商銀行在全省21個市州網(wǎng)點，因客群、場景差異，需求更多元。

安岳常年外出務工人員較多，每年約50萬人，歲末年初是人員、資金流動活躍期，也是存款、貸款、還款業(yè)務高發(fā)期，智能風控系統(tǒng)通過分析規(guī)劃，合理布局全縣各網(wǎng)點資金；對于客戶自身或資金的任何異常，系統(tǒng)及時預測后續(xù)風險，相關(guān)人員可快速跟進。

“能不能還？該不該催？系統(tǒng)以小樣本來學習，舉一反三的預測能力就體現(xiàn)在這。”四川農(nóng)商聯(lián)合銀行數(shù)據(jù)實驗室負責人宋疆說道。

通過4年不斷迭代升級，截至2024年10月末，四川農(nóng)商銀行業(yè)務中，智能小額農(nóng)貸授信客戶超150萬戶，授信金額達1900億元。

“這套系統(tǒng)智能化程度及運行水平在全國農(nóng)信系統(tǒng)中都處于領(lǐng)先。”在易中建看來，系統(tǒng)讓數(shù)萬名客戶經(jīng)理上手快，使用“絲滑”，主要是解決了客戶融資難、融資慢和融資貴的問題，以及銀行信貸業(yè)務流程繁瑣、效率低、成本高和風險防范難的痛點。

對銀行發(fā)展而言，數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化是必然趨勢，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，是關(guān)鍵基座。然而，當前銀行發(fā)展仍然面臨數(shù)據(jù)“口糧”不夠吃、不好吃的困擾。易中建分析，一方面，內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合應用不足，各地政務類數(shù)據(jù)還未有效整合和對外服務。另一方面，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題突出，各系統(tǒng)數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)完整性、準確性難以保障。

“希望加強政務類數(shù)據(jù)整合，在安全合規(guī)前提下加快數(shù)據(jù)流通。”易中建說道。